19 cuentas remuneradas, depósitos y otros productos de inversión que más se acercan al 4%

Los tipos de interés están cada vez más cerca del 4%, pero a los ahorradores todavía les quedan unos cuantos meses por delante antes de que quede en el pasado la época de tipos altos.

El Banco Central Europeo (BCE) ha decidido relajar la política monetaria y reducir los tipos del 4,5% al 4,25% —antes incluso de que la economía entre en recesión y de que lo haga su homólogo en Estados Unidos, la Reserva Federal—. Si sigue bajando los tipos en las próximas reuniones, las entidades y gestoras tendrán cada vez menos margen para comercializar productos de ahorro atractivos.

Estamos hablando de los productos de ahorro de moda: las cuentas remuneradas, los depósitos a plazo, las Letras del Tesoro y los fondos monetarios.

Estos son los 19 productos financieros que puedes contratar ahora mismo para sacarle partido a tus ahorros antes de que los tipos de interés dejen de estar al 4%.

Las cuentas remuneradas son el producto con menos riesgo en el mercado con el que puedes sacar un rendimiento de tus ahorros —pequeño, pero significativo, porque está por encima del objetivo de la inflación al 2%—. A medida que los tipos bajen, más rápido perderán su atractivo.

Las cuentas remuneradas que más rentabilidad están dando en España —y que están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos del país, que cubre 100.000 euros en caso de quiebra— son:

Por encima del nivel de los tipos de interés, están las cuentas Vamos de Ibercaja y Cuenta Nómina de Bankinter. Pero estos dos productos exigen que utilices la cuenta corriente de la entidad como la habitual, porque tienes que domiciliar tu nómina, recibos y tener cargos en las tarjetas asociadas.

Entre el 3% y el 4% están las cuentas de N26 (para la que tendrías que pagar una suscripción), Revolut, B100 (que exige que hagas ejercicio), EBN Banco (para la que tendrías que tener un mínimo de 3.000 euros de ahorro) y la cuenta de ahorro de Cetelem (que también tiene una suscripción mensual).

Las cuentas Renault Bank y MyInvestor, al 2,89% y al 2,5% respectivamente, no tienen condiciones de apertura. Evo Banco, con su Cuenta Inteligente Bienvenida, exige tener ahorrados en la cuenta corriente 4.000 euros. Y Deutsche Bank, más de 10.000 euros.

Depósitos

Teniendo en cuenta que las próximas reuniones del BCE —en la que se espera que los tipos sigan bajando o, al menos, se mantengan— son en julio, septiembre y diciembre, la segunda mitad del año va a ser crucial para sacar partido a tus ahorros.

Los depósitos a 6 meses están cerca del 3% en España, aunque en el resto de Europa puedes encontrar entidades con depósitos al 4% o ligeramente por encima de este umbral.

Estos son los depósitos que ofrecen más de un 3% a 6 meses ahora mismo:

Los depósitos a plazo fijo suelen incluir condiciones de cancelación, mínimos y máximos de patrimonio a remunerar y de temporalidad.

La mayoría exigen ahorros de 10.000 euros para poder contratar el depósito a 6 meses, como MyInvestor (3%), EBN Banco (3,10%), Cetelem (3,5%) y Banco Mediolanum (4%). Openbank (3,07%) también exige que tengas domiciliada una nómina de, al menos, 600 euros en la cuenta vinculada. Y Self Bank (3,10%) impone un mínimo de 1.000 euros para contratar su depósito a 6 meses.

Letras del Tesoro

Las Letras del Tesoro han sido siempre el producto de ahorro estrella de los españoles. Cada dos semanas, el Tesoro Público subasta Letras del Tesoro a 3 meses, 6 meses, 9 meses y 12 meses.

En el último año, la rentabilidad de este producto de renta fija a corto plazo ha estado en torno al 3,5%. Y ha ido siguiendo la evolución de las subidas de los tipos de interés, hasta el 3,9% en el que se situó en octubre de 2023.

En la misma medida, las Letras del Tesoro irán perdiendo atractivo a medida que los tipos de interés más se acerquen al 4% e incluso se sitúen por debajo de esta referencia en 2025, como esperan los expertos con los que ha hablado Business Insider España.

Esta ha sido la evolución de las Letras del Tesoro a 12 meses, desde enero de 2023:

En la última subasta, los títulos a 12 meses se quedaron exactamente en un 3,423%. Las Letras a 9 meses en un 3,439. A 6 meses en 3,370% y en 3,630% a 3 meses.

Fondos monetarios

La alternativa de menos riesgo que le queda a los pequeños inversores —más allá de las cuentas remuneradas o cuentas de ahorro, los depósitos y los bonos a corto plazo del Estado— son los fondos monetarios.

Este producto funciona como un fondo de inversión, pero invierte en renta fija a muy corto plazo, que le permite aprovechar al máximo el precio al que está el dinero en cada momento —es decir, el tipo de interés—.

Los fondos monetarios eran uno de los productos de ahorro estrella que recomendaban los asesores y expertos en finanzas a principios de año. E incluso se considera uno de los productos ideales para empezar a invertir, porque pueden luego traspasarse a otros fondos con mayores rentabilidades cuando el inversor adapta su perfil y está dispuesto a asumir más riesgos por más rentabilidad.

Ahora bien, son más complejos que los productos citados con anterioridad. Los inversores tendrán que estar más pendientes a las comisiones, la diversificación del fondo, el nivel de liquidez y la rentabilidad histórica —que son factores que no afectan al resto de productos—.

La información aquí contenida se expone a título meramente informativo y no constituye una recomendación de inversión, invitación, solicitud u obligación por parte del autor, Business Insider España o, la editora, Axel Springer España.

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