Como escritora especializada en finanzas personales que entrevista frecuentemente a asesores financieros sobre sus fondos de emergencia, me han dicho una y otra vez que todos deberíamos tener de tres a seis meses de gastos guardados en una cuenta bancaria a la que podamos acceder de forma rápida y sencilla —reservándolo solamente para imprevistos—.
Yo también lo hice durante bastante tiempo, pero agoté mi fondo de emergencia hace unos años y nunca volví a mirar atrás. He aquí por qué seguir esta estrategia me ha ayudado a tener una mejor situación financiera.
1. Tengo fácil acceso al crédito
Siempre me han dicho que necesito un fondo de emergencia en caso de que mi automóvil se averíe o enfrente facturas médicas inesperadas u otros costos sorpresa para los que no ahorré específicamente.
Sin embargo, uso fielmente las tarjetas de crédito con recompensas y pago mis saldos quedándome a cero cada mes. Debido a mi excelente puntaje crediticio, también tengo seis cifras de crédito abierto disponible en un momento dado.
Si tuviera un verdadero gasto de «emergencia», probablemente lo cargaría a mi tarjeta de crédito para ganar recompensas de todos modos. Nunca, nunca quiero pagar intereses sobre mis compras, pero esto me daría algo de tiempo para acceder al efectivo que necesito para pagar la deuda antes de la fecha de vencimiento de la tarjeta.
2. Disponemos de amplios activos al margen de la jubilación
Mi esposo y yo ahorramos para nuestra estrategia de jubilación con Vanguard, pero también invertimos nuestros fondos adicionales en fondos indexados todos los meses.
En general, esta es la razón principal por la que agoté nuestro fondo de emergencia. Tenemos dinero extra que podríamos usar en caso de emergencia. Simplemente, tendríamos que vender inversiones (y pagar impuestos) para utilizarlo.
Sin embargo, estoy muy contenta con el compromiso que he hecho en este aspecto. Donde podría haber tenido 25.000 en una cuenta bancaria ganando un APY bajo, invertí mi fondo de emergencia en el Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX), que tiene un rendimiento a tres años superior al 21%.
Si bien le debería dinero al recaudador de impuestos si tuviera que vender inversiones para cubrir gastos de emergencia, el rendimiento que he obtenido hace que este sacrificio valga la pena.
Además, hay que tener en cuenta que no he necesitado acceder a este dinero desde que agoté mi fondo de emergencia. Si puedo mantener mi dinero invertido y creciendo sin tener que vender en caso de emergencia, estoy aumentando todavía más mis ganancias.
3. Mi marido y yo tenemos múltiples fuentes de ingresos
Finalmente, los fondos de emergencia se venden como un respaldo en el que puedes apoyarte si pierdes tu trabajo. El hecho de trabajar por cuenta propia me ha enseñado que este razonamiento no se aplica a mi caso.
Mi esposo y yo tenemos varios negocios en marcha, incluido mi negocio de escritura. Nuestros ingresos fluctúan con grandes oscilaciones de un año a otro, pero nunca hemos estado en una situación en la que esto haya sido un problema.
Tener múltiples fuentes de ingresos significa que nunca dependemos de una sola cosa para funcionar como queremos. Recibimos dinero de diferentes lugars, y el hecho de que no tengamos trabajos tradicionales significa que nunca podremos «ser despedidos».
Definitivamente, vale la pena prestar atención a la mayoría de los consejos financieros tradicionales, pero aun así debes tomarte el tiempo para decidir si todas las reglas se aplican a tu situación. Hay tantos matices en las finanzas personales que es probable que algunos consejos estén desactualizados, sean demasiado genéricos o no sean realmente adecuados para tu situación actual.
Al fin y al cabo, por eso se llaman finanzas personales. Los movimientos de dinero son personales y los mejores movimientos financieros para una persona no funcionarán siempre para todo el resto. La clave para salir adelante es comprender cómo funciona el sistema e investigar para poder tomar una decisión informada.